노르웨이에서 받는 연금은 크게 공적, 퇴직, 개인연금 3가지가 있습니다.
공적연금은 연금을 받기 전까지 낸 세금 (달리 말하면 벌었던 소득에 비례해서)에 따라서 받는 금액으로, 기준이 40년입니다.
다시 말하면 연금을 받기 전에 40년간 풀타임으로 일했어야 이 공적연금의 100%를 받을 수 있습니다.
40년이 아니라면 그에 비례해서 감소한 금액을 받고 최소 연금금액이 있어 무한히 적어지지는 않습니다.
그리고 퇴직연금은 일을 하면서 고용주와의 계약을 통해 퇴직 후 받는 추가의 연금으로 회사마다 퇴직연금제도가 상이합니다.
그리고 마지막 개인연금 (ips, individuell pensjonssparing) 제도가 있습니다.
본 기사에서는 개인연금이 무엇인지 알아보고, 뭐가 좋고 뭐가 나쁜지 누가 하면 좋은지 등을 알아보려 합니다.
1.개인연금이란?
개인연금이란 말 그대로 개인이 자유에 의해서 드는 연금입니다.
들어도 되고 안 들어도 됩니다.
먼저 개인연금은 은행이나 기타 금융회사 아무 곳에서나 가입할 수 있고, 1년에 최대 4만 크로네까지 넣을 수 있습니다.
그럼 계약에 따라 이 돈을 그냥 놔두도 되고, 아니면 주식이나 펀드 등에 투자해도 되고 은행보고 알아서 투자해달라고 해도 되고, 주식 80% 채권 20% 투자해달라고 해도 됩니다.
그냥 이름만 개인연금이지, 일반 주식거래 계좌를 만들었다고 생각하면 거의 맞습니다.
주식 계좌 만들었다고 꼭 주식사야 하는 것도 아니고, 내가 펀드를 살 수도 있고, 주식을 살 수도 있고 내 마음이듯이 개인연금도 마찬가지입니다.
2. 개인연금의 장단점
하지만 개인연금에는 몇 가지 특수한 내용이 있습니다.
가장 큰 장점은 22%의 소득세를 내지 않는다는 것입니다.
무슨 말이냐면 1년에 최대 4만 크로네를 개인연금 계좌에 넣을 수 있는데, 이 넣는 금액도 원래는 어디선가 온 돈일 겁니다. (월급이든 사업수익이든 기타 소득이든)
여튼 소득이니까 기본 22% 소득세를 내야 하는데 개인연금에 넣는 금액은 소득세를 안 냅니다.
즉, 4만 크로네를 풀로 넣는다고 치면 8,800크로네를 매해 절세하는 효과를 얻습니다.
이게 개인연금의 가장 큰 장점입니다.
하지만 단점도 있습니다.
- 만약 주식 등에 투자하는 경우 원금보장이 되지 않습니다
- 개인연금 넣는 기간에만 소득세 22%를 안 내고 나중에 연금 수령시기(62세)가 되어서 돈을 타게 되면 소득 금액에 대해 22% 소득세를 냅니다.
- 연금 수령시기인 62세까지 돈이 묶입니다. 해지 안 됩니다. 한국 간다고 돈 안 돌려주고 오직 받는 길은 62세를 채우는 방법뿐입니다. 만약 계약자가 사망하면 상속자에게 줄 유족연금에 사용됩니다.
그럼 하나하나 특징을 짚어보겠습니다.
3. 혜택
개인연금은 세금 혜택이 있기 때문에 일반 적금 등을 드는 것보다 나중에 받는 돈이 더 많습니다.
그리고 개인연금은 연간 4만 크로네의 22%까지 이득을 볼 수 있습니다.
또한, 펀드 등을 바꿀 때 수수료가 비용이 드는 경우가 있는데 개인연금 내에서는 모두 무료입니다.
그리고 이 개인연금에 넣는 돈은 매달 얼마씩 넣어도 되고 1방에 다 넣어도 되고 자기 마음대로 돈을 넣으면 됩니다.
개인연금에 있는 돈은 부유세(formuesskatt)의 대상에서 제외되는 것도 장점입니다.
4. 원금보장
먼저 원금보장 부분은 조금 다르게 생각하시는 게 맞다고 생각됩니다.
통계상 OECD국가의 평균 물가상승률은 약 2% 정도입니다.
달리 말하면 올해의 100만원은 내년에는 98만원 어치만 구입할 수 있습니다.
왜냐하면 2% 물가가 올랐기 때문입니다.
연금 수령시기를 30년으로 고려하고 매년 평균 2% 물가가 오른다고 가정하면 30년 뒤에는 그 가치가 약 56%가 됩니다.
달리 말하면 지금의 100만원은 30년 뒤에는 가치가 반토막이 됩니다.
즉, 원금보장이라는 말은 ’30년 뒤에 반토막으로 돌려드립니다.’ 와 같은 말이 됩니다.
역으로 생각하면 2%씩 물가가 오르기 때문에 우리는 2% 이상 수익을 얻어야 최소 본전을 얻는다는 이야기입니다.
그래서 리스크를 안고 주식이나 기타 투자처에 투자를 하고 지금의 100만원이 30년 뒤에 100만원이나 그 이상이 되기를 기대하는 것입니다.
그래서 원금보장이 안 된다고 개인연금을 꺼려하시는 것은 ‘나는 그냥 반토막만 받을래’와 같은 말이 될 수 있습니다.
개인연금은 투자처를 지정할 수 있기 때문에 적절한 곳에 투자를 하면 큰 수익률은 아니더라도 연 평균 5% 내외의 수익률을 얻는 것은 통계적으로 확률이 높다고 합니다.
특히 노르웨이 개인연금은 원래라면 세금으로 사라졌어야 했던 소득세를 투자금으로 활용하는 효과가 있기 때문에 복리로 계속 수익을 얻는다면 나중에는 큰 금액이 될 수 있습니다.
2015년도에 노르웨이에 판매되었던 펀드 중 가장 성적이 좋았던 펀드에 가입했을 경우 불과 5년 뒤인 2020년에는 수익률이 무려 90%가 넘는다고 합니다. (100만원이 190만원이 넘게 된 것입니다)
물론 1등 펀드가 그렇다는 이야기이고, 별로 좋지 못한 성적을 낸 펀드들도 있으니 조심해서 가입하시기 바랍니다.
5. 소득세 유예
먼저 확실히 짚고 넘어갈 것이 연간 4만 크로네의 22%인 8,800크로네를 안 낸다고 했는데 이게 계속 안 내는 것이 아닙니다.
나중에 연금수령 시기가 되면 내가 이득을 본 금액의 22%를 떼고 받아야 합니다.
“뭐야? 지금 22% 안 떼고 나중에 22% 뗀다고? 조삼모사 아니야?” 라고 생각하실 수 있습니다.
하지만 여기서 복리 부분을 생각하셔야 합니다.
지금 4만 크로네가 있습니다.
개인연금에 투자하고 소심하게 30년간 연 1% 이익을 얻었다고 가정하겠습니다.
- 4만*1.01*1.01*….=약 5만 3천크로네가 됩니다.
- 이익 금액은 5만3천-4만 = 1만 3천 크로네가 됩니다.
- 여기서 22%를 제한 78%를 받습니다. 총 수익금은 약 1만 크로네가 됩니다.
그런데, 개인연금에 안 투자하면 어떻게 될까요?
- 일단 원금 4만 크로네가 22%가 날아간 3만 1천 크로네가 됩니다.
- 이걸 1% 복리로 30년 굴려도 4만 1천 크로네가 조금 넘습니다.
- 그리고 4만 1천-3만 1천가 1만 크로네(개인연금의 세후 수익금)인데 수익금의 22%를 또 세금으로 냅니다. 당연히 개인연금보다 덜 받습니다.
결론적으로 개인연금은 세금으로 날라갈 돈을 투자금으로 넣기 때문에, 이 돈이 복리가 되어서 수익을 얻으면 나중에 22%를 내더라도 최종적으로는 이득이라는 점을 알려드리고 싶습니다.
6. 4만 크로네의 함정
여기서 계속 4만 크로네의 22%를 절세한다고 계속 말씀드렸는데, 여기서 말하는 4만 크로네는 국세청에서 세금의 대상이 되는 수입을 말합니다.
다시 말하면 월급이나 주식 배당과 같이 정부가 빤히 볼 수 있는 수익금일 경우에 해당하는 것이고, 아무 직업이 없는 가정주부가 남편에게서 4만 크로네를 받아서 개인연금에 넣었다고 22%가 절세되지는 않습니다.
왜냐하면 이 8,800크로네 절세는 원래 내야할 세금을 유예해주는 것이지, 그 돈을 주는 것은 아니기 때문입니다.
수입이 없는 가정주부시라면 세금도 내지 않기 때문에 당연히 개인연금 세금 유예혜택도 받을 수 없습니다.
따라서 개인연금은 수입이 전산으로 잡히는 직장인, 사업자분들에게 좋은 상품입니다.
7. 지급시기
개인연금의 가장 큰 단점은 연금 수령시기인 62세 (원하면 62세 이후에 수령 가능하나 62세 이전 수령은 불가능) 이전에 수령이 안 된다는 점입니다.
4만 크로네를 풀로 넣는다고 치면, 4만*30년 해서 120만 크로네라는 거금이 손도 못 대고 묶여 있게 됩니다.
그리고 올해 유난히 잘 들어났는데, 연금 수령시기에 갑자기 주식이나 투자한 곳에 문제가 생기면 29년 잘 나가다가도 1년 삐끗해서 문제가 될 여지가 있습니다.
올해 코로나로 많은 주식들이 크게 하락했었고, 다시 회복했지만 또 어떻게 될 지는 모르죠.
확실한 건 올해 초에 연금을 받을 사람들 중 주식에 투자한 사람들은 주식하락으로 손해를 봤을 거라는 점입니다.
8. 장단점 요약
- 장점
- 세제 혜택이 있다
- 아무 때나 원하는 금액을 넣을 수 있다 (1년 100크로네 가능)
- 단점
- 소득세를 내는 사람이 아니면 세제혜택이 없다
- 연금수령시기까지 돈이 묶인다
9. 일반적인 조언
노르웨이 경제지 등에서 개인연금에 대해 하는 일반적인 조언은 다음과 같습니다.
- 직장인으로 돈이 좀 묶여도 괜찮으면 노후 보장을 위해 해도 좋다.
- 근데 수입이 없으면 하지 말고 그냥 일반 펀드 구입해도 똑같다. (하지 말라는 소리)
- 니가 만약 나이가 젊다면 (16-34세) 개인연금을 1순위로 하지말고 BSU (노르웨이 청년 주택구입 저축상품)에 1순위로 돈을 넣어라. 그러고도 남으면 개인연금에 해도 되는데 과연 니가 그렇게 돈을 많이 벌 수 있을까? 그러니 걍 BSU 연간 한도를 채우는 것을 제1 목표로 해라.
10. 노르웨이고고의 결론
- 개인연금 추천대상
- 직장인이나 사업자 중 1년에 4만 크로네 묶여도 크게 상관 없으신 분으로 나이가 최소 30대 중반이신 분
- 인생에 목돈이 들어갈 이벤트 (차, 집 구입 등)를 이미 다 겪으신 분
- 62세까지 돈이 묶여있지만 어느날 우연히 잔고를 확인했는데 원금 대비 마이너스라도 스트레스 안 받으실 수 있는 분
- 시장의 성장을 믿고 투자를 하실 수 있는 분
- 잘 나갈 주식을 예측을 잘 하는데 여기에 세제혜택까지 넣어서 복리효과를 누리실 분
- 개인연금 비추대상
- 개인연금 추천대상에 1개라도 해당사항이 없는 모든 분
이상입니다.
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